Ante la celebración de la II Feria Inmobiliaria FICA2015, organizada por la Asociación de Gestores Inmobiliarios de la Provincia de Cádiz (GICA) en colaboración con el Ayuntamiento de Puerto Real durante este fin de semana, la asociación de consumidores y usuarios CONSUMIDORES EUROPEOS EN ACCIÓN de Puerto Real considera oportuno recordar una serie de aspectos a tener en cuenta a la hora de solicitar financiación para la adquisición de una vivienda.
Para el consumidor no es sólo necesario haberse informado sobre las diferentes ofertas del mercado, sino que debemos conocer previamente nuestra capacidad de endeudamiento actual y futuro, así conocer todas las condiciones que nos exigen las entidades bancarias, para así evitar dolorosas experiencias que puedan tener graves repercusiones para nuestra economía y para nuestro patrimonio presente y futuro.
La contratación hipotecaria es un proceso complejo que requiere bastante esfuerzo y dedicación, así como un asesoramiento profesional y veraz que responda a los intereses del consumidor, que suele ser la parte más vulnerable en esta trascendental relación comercial.
Es por lo que desde CONSUMIDORES EUROPEOS EN ACCIÓN nos dirigimos a los futuros adquirientes de viviendas para que tengan en cuenta las siguientes recomendaciones:
1º INFORMACIÓN PREVIA
En primer lugar, debemos informarnos por entidades públicas como la Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario del Banco de España, o por el portal web público Consumo Responde dependiente de la Junta de Andalucía en el teléfono gratuito 900 21 50 80 de cualquier aspecto sobre el que tengamos dudas a la hora de iniciar un proceso de adquisición de un bien inmobiliario, para evitar los errores del pasado.
Saber que de la deuda hipotecaria se responde con todo nuestro patrimonio presente y futuro, por lo que ante cualquier duda se recomienda prudencia, y dedicar el tiempo que esta decisión merece.
2º COMPARAR LAS OFERTAS DEL MERCADO
Tras estos años de crisis en el sector inmobiliario, el consumidor dispone de una gran oferta de viviendas a su disposición en el mercado, por lo que recomienda analizar y comparar todas las condiciones hipotecarias hasta localizar aquella que mejor se adapte a nuestras necesidades.
3º VALORAR OBJETIVAMENTE NUESTAS POSIBILIDADES
No existe la hipoteca perfecta, cada consumidor tiene su “mejor hipoteca”. En el caso de que nos concedan un máximo del 80% del valor de compraventa, se recomienda que se solicite siempre que se disponga del 30% ahorrado para dedicar únicamente el 30 o el 40% de nuestros ingresos netos al pago de la cuota. Hay que tener en cuenta no los ingresos netos en la fecha de la firma de la hipoteca, sino garantizar que si durante la vida de la hipoteca esos ingresos se reducen drásticamente, podamos hacer frente a las diferentes cuotas.
4º TASACIÓN PREVIA DE LA VIVIENDA
La mayoría de hipotecas tiene una doble limitación en la cantidad máxima que nos conceden, en base al 80% del valor de tasación y de compraventa. En este contexto, es importante averiguar si el valor de tasación es suficiente, y pretasar es una forma de conocer, de forma aproximada, el valor de la vivienda que queremos adquirir. No son oficiales ni vinculantes, ya que el tasador no visita la vivienda ni hace el preceptivo informe de tasación. Hay varias formas de obtenerla, desde acudir a las oficinas de las empresas de tasación, a solicitarla online a algún tasador de la zona.
5º EL ASESORAMIENTO PROFESIONAL
Para el consumidor es una garantía añadida el asesoramiento de un intermediario hipotecario profesional, un agente de la propiedad inmobiliaria (API) ya que buscará para su cliente las mejores ofertas del mercado y aquél que se adapte a cada circunstancia personal. Estos profesionales deben estar inscritos en el registro público correspondiente, han de contar con un seguro de responsabilidad civil y cumplir con una serie de normas de transparencia. Sus honorarios deben ser públicos y conocidos por el consumidor desde el primer momento. Por tanto, un profesional debe ofrecernos buenos productos hipotecarios, ajustado a nuestro presupuesto, nos ahorra tiempo, nos ofrece un valor añadido de asesoramiento y cumple escrupulosamente con la legislación vigente y el código deontológico profesional, garantizando unas buenas prácticas hipotecarias.
6º LA VINCULACIÓN
Ante las entidades de crédito y bancarias casi todo es negociable. Si bien hay entidades que ofrecen condiciones estándares y como poco margen de modificación, hay que intentar conseguir la mínima vinculación posible, sobre todo si son productos o servicios que no sean interesantes para el consumidor En relación con los seguros de hogar y vida, hay que hacer números para comprobar si son más baratos al contratarlos directamente con la aseguradora. Hay que tener cuidado a la hora de contratar seguros de tipo de interés, ya que son productos complejos con los que el consumidor puede acabar perdiendo dinero.
7º EL PAPEL DEL AVALISTA
Cuando las entidades bancarias quieren aumentar sus probabilidades de recuperar el capital si el deudor principal falla, suele exigir que portemos a familiares como avalistas. Si antes del estallido de la burbuja inmobiliaria se realizaba sin poner objeciones, se ha comprobado finalmente un despropósito y una irresponsabilidad que ha causado innumerables dramas familiares. Ser avalista es una responsabilidad seria que compromete tanto como al propio titular de la hipoteca. Desde el interés del consumidor se recomienda que la parte de deuda que garantice la hipoteca no necesite además un aval, y que éste solamente garantizara el exceso no cubierto por la hipoteca.
8º PASOS PREVIOS ANTES DE LA FIRMA NOTARIAL
Llegar a la firma en la notaría sin habernos leído previamente la escritura unos días antes supone una irresponsabilidad y nos puede salir muy caro. El consumidor tiene derecho a examinar el proyecto de escritura con un mínimo de tres días antes de la fecha fijada para la firma definitiva. Es una temeridad para el interés del consumidor acudir con prisas a la firma de una escritura sin haber reflexionado suficientemente sobre lo que se va a asumir con la aceptación del documento hipotecario y sin haber utilizado los recursos públicos y gratuitos que el actual sistema legal vigente pone a nuestra disposición.
Para finalizar, recordar que tanto las diferentes asociaciones de consumidores como los cualificados profesionales de los que disponen la red de Oficinas de Información al Consumidor (OMICs) en los ayuntamientos se encuentran a disposición de los consumidores para garantizar unas correcta prácticas en la adquisición hipotecaria y lograr de forma satisfactoria nuestro acceso a la vivienda.
FUENTE: Consumidores Europeos en Acción
